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●２００８．０６．０２生保３月期保険料収入、１日本４兆８９００億円（前年比△０．７％増）、２第一３兆１８７６億円（▼３．２％減）、３明治安田２兆６５３８億円（△３．２％増）
●２００８．０６．０２生保３月期保険料収入、４住友２兆５４８５億円（▼１３．１％減）、５ＡＩＧ２兆１３９４億円（▼２．８％減）、６Ｔ＆Ｇ１兆６１３１億円（▼１１％減）
●２００８．０６．０２生保３月期保険料収入、７アフラック１兆１１４０億円（△４．２％増）、８プルデンシャル１兆１０８７億円（△２９．４％増）、９三井８００６億円（▼１．６％減）
●２００８．０６．０２生保３月期保険料収入、１０アクサ７６５５億円（△２．１％増）、１１富国７３６４億円（△２％増）、１２ソニー６４８４億円（△７．１％増）
●２００８．０６．０２生保３月期保険料収入、１３朝日生命５５５４億円（▼７．５％減）
生命保険会社は国内系や外資系など数多くの会社があるが、各社の商品によって保険料や支払い限度日数などかなり違うようです 民間医療保険に入る場合は
十分、条件などをチェックしてから入るようにしましょう
厚生労働省の調べによると、２００５年度患者調査で患者が退院までに要する日数は平均３９．３日、７０歳以上の場合は５３．９日だそうです
入院日数は以前に比べて、かなり短くなってきています そういうことも考えながらジックリと検討することがいいでしょう
今回は４０歳の女性が終身型で６０歳で払い込み終了型（掛け捨て型）・入院給付金１日１万円という条件で各生保会社の条件をチェックしてみました
●４０歳の女性が終身型で６０歳で払い込み終了型（掛け捨て型）・入院給付金１日１万円で生保に入った場合の生保各社の支払い条件など
オリックス生保「ＣＵＲＥ」 支払う保険料総額１７５万２０００円 日帰り入院から支給 １回６０日まで（最大１０００日） 手術給付２０万円
アメリカンファミリー「ＥＶＥＲ］ 支払う保険料総額１８４万３２００円 日帰り入院から支給 １回６０日まで（最大１０００日） 手術給付１０万円〜４０万円
三井住友海上きらめき生保「新医療保険］ 支払う保険料総額１８４万５６００円 日帰り入院から支給 １回３０日まで（最大１０９５日） 手術給付１０万円〜４０万円
ソニー生保「総合医療保険］ 支払う保険料総額２１２万１６００円 ５日目から支給 １回６０日まで（最大７３０日） 手術給付１０万円〜４０万円
４社の比較だけでもかなり違うことがわかる 支払う保険料総額がオリックス生保の１７５万２０００円に対しソニー生保は２１２万１６００万円、その差３７万円にもなる
オリックス生保が、日帰り入院から支払われるのに対し、ソニー生保は５日目から支給と、ここにも大きな差があるようです
支給限度日数が最大なのは、三井住友海上きらめき生保「新医療保険］の１０９５日、一番短いのはソニー生保「総合医療保険］の７３０日、これにも大きな差があります
取り上げた４社以外にも多くの生命保険会社がありますが、入る場合は各社の条件を十分、チェックしてから入るようにしましょう
損害保険会社の不払いが昨年９月には２６万件、１６２億円と金融庁に報告していたのが、金融庁の再調査の指示で調べたら、出るわ、出るわ、次々に不払い
支払いもれなどが発覚、とうとう３８万２４９２件、２９４億円まで拡大した
今回の再調査は主に自動車保険の分野だが、人身傷害保険で支払えば多額になるので対人賠償責任保険で支払い、小額で済ませるといった消費者の無知に付け込む
手口などが多かったようだが、この他に、火災保険料の取りすぎという手口も発覚しており、この取りすぎの解明は来年春までかかるようで総額はまだまだ
膨らむ可能性が高いようだ 貰うものはキッチリ貰って（貰い過ぎも？）、払うべきものを払わないわけだから、これは儲かるわけだ
●損害保険会社の不払い件数と金額ワーストランキング
ワースト１位、東京海上日動 ８万６２１３件 ６９億円
ワースト２位、三井住友海上 ５万１４８６件 ５４億円
ワースト３位、あいおい損保 １１万１９９２件 ５１億円
ワースト４位、ニッセイ同和 ２万１７９２件 ４４億円
ワースト５位、日本興亜損保 ６万２５１４件 ４０億円
ワースト６位、損保ジャパン ４万８４９５件 ３３億円
ワースト７位、ＡＩＵ保険 １万３５１７件 ８億円
ワースト８位、エース損保 ５７７６件 ２億円
生命保険にしても、損害保険にしても、約款などは小さな字でほとんど読めないような文字で書き、しかも専門用語を羅列して普通の消費者には
理解できないようにして煙に巻く、文句を言う消費者には専属の弁護士がこわもてで交渉する、あるいは元警察官などの専門の調査会社が
なるべく保険金を払わないように調査する、あるいは消費者から請求が無かったので払いませんでした、火災保険などはわざと高く見積もって徴収する、、、、
やるわ、やるわ、これなら、儲かって儲かって、すぐに駅前にでかいビルなどがあちらにも、こちらにも建つわけだ 損保会社の悪知恵に脱帽！
「いったい、これは何事？」と目を疑うのが、金融庁が生命保険会社に命じた保険金不払い件数と不払い金額、大手生命保険会社を筆頭に
数万件、数十億円の不払いがズラリ、そういえば大阪で生命保険会社の不払いに抗議して、生保本社前で焼身自殺した事件も数年前にあった
掛け金をしっかり払わせておいて、イザというときに難癖つけて保険金を払わなかったり、請求が無かったので払いませんでしたということのようだが
２００１年〜２００５年の調査だけで、３７社で２５万件、２９０億円、要確認も１１０万件残っている 不払い件数、不払い金額ともにまだまだ広がりそうだ
これを「やらずブッタクリ」と言わずして、何を「やらずブッタクリ」というのか？スーパーで買い物をして金は払ったが商品をくれないというのと同じ
これが、日本を代表する大手生命保険会社が白昼堂々と行っていたというのだから、驚くばかりだ 詳細を見てみよう
●２００１〜２００５年の生命保険会社の不払いワーストランキング（判明分は３７社、２５万件、２９０億円）
１位、日本生命 ７５億２８００万円 １１万２６９９件 残り要確認件数 ３９万件
２位、住友生命 ４０億０６００万円 １万７４５１件 残り要確認件数 １４万２０００件
３位、大同生命 ３０億４８００万円 ３１５８件 残り要確認件数 ７万１０００件
４位、朝日生命 ２７億０３００万円 ７０１１件 残り要確認件数 ６万１０００件
５位、明治安田生命 ２４億４１００万円 ３万４３２６件 残り要確認件数 １７万５０００件
６位、第一生命 ２２億３９００万円 ６８５６件 残り要確認件数 １４万２０００件
７位、アメリカンファミリー生命 １９億１４００万円 残り要確認件数 ６００件
８位、三井生命 １４億１３００万円 １万４１３１件 残り要確認件数 ４万２０００件
９位、アリコジャパン ７億３４００万円 ８５１６件 残り要確認件数 ６万８０００件
１０位、太陽生命 １億７９００万円 ３３１５件 残り要確認件数 １万３０００件
１１位、ソニー生命 １９００万円 ２４３件 残り要確認件数 ４０００件
この生命保険会社の保険金不払い事件は調べるたびに、件数、金額ともに増大してきており、残り要確認件数は１１０万件も残っており、最終調査結果は
９月末までずれ込む模様だ いわば、現時点では氷山の一角が現れたという状態ですべての調査結果が判明した場合はどのくらいの件数、
どのくらいの金額まで膨れ上がるのか？見当もつかない状態だ いわば業界ぐるみで不正が行われていたことは明らかであり、徹底的にウミを出すことが
必要だろう 今まで、泣き寝入りしてきた消費者はいったいどのくらいの数に上るのだろうか？
●２００７．０４．１６保険金不払い、日本生命１０万３５４０件７３億１１００万円、住友生命１万７４５１件４０億６００万円、大同生命３１５６件３０億４８００万円
●２００７．０４．１６保険金不払い、朝日生命７０１１件２７億３００万円、第一生命６８５６件２２億３９００万円、アフラック１万９１６９件１９億１４００万円
●２００７．０４．１６保険金不払い、明治安田生命３万４３２６件２４億４１００万円、三井生命１万４１３１件１４億１３００万円、
●２００７．０４．１６保険金不払い、アリコ８５１６件７億３４００万円、太陽生命３３１５件１億７９００万円、アクサ４３６件５１００万円
●インターネットで保険の相談が出来るサイト
保険マンモス（運営は保険マンモス）ネットか電話で無料相談を予約、全国の２００人の独立系ファイナンシャルプランナーが相談に応じる
生命保険契約ナビ（運営はナビゲーションズ）ネットか電話で相談を予約、独立系ＦＰが相談に乗る 担当者の変更も可能
保険スクウェア バン！（運営はウェブクルー）１５社の自動車保険の一括見積りが可、生命保険の資料請求なども出来る
●傷害保険の種類
普通傷害保険 日常のケガが対象、保険料は職業・職種によって異なる
交通事故傷害保険 自動車や電車や飛行機などに搭乗中に起こったケガが対象
海外旅行傷害保険 海外旅行中の病気やケガを補償、治療費は定額ではなく実費払い
所得補償保険 病気やケガで入院や自宅療養した場合に、所得を補償する
●傷害保険金が支払われる例
１、自転車で走っている時に、転倒、骨折した
２、山に行ったときに、ハチに刺された
３、通勤中に駅構内で将棋倒しになり、ケガをした
●傷害保険金が支払われない例
１、脳卒中で転倒し、骨折した（病気に伴ったケガは補償されない）
２、自分からケンカを仕掛けたが、逆に相手に殴られてケガをした（ケンカ、自殺行為、犯罪行為によるケガは補償されない）
３、クツづれを起こした（突発性がなく、継続的な行為や予知できる行為によって起きたケガは補償されない）
●海外で盲腸で入院した場合の総費用（２００５年ＡＩＵ調べ、費用総額には看護費用、技術料、病室代などを含む）
ホノルル 費用総額 ２３２万１０００円 平均入院日数 ３〜５日間
ニューヨーク 費用総額 １９４万５０００円 平均入院日数 ２日間
ジュネーブ 費用総額 １８６万８０００円 平均入院日数 ３〜５日間
上海 費用総額 １３６万４０００円 平均入院日数 ７〜１４日間
ウイーン 費用総額 １０９万３０００円 平均入院日数 ７．５日間
パリ 費用総額 ９２万６０００円 平均入院日数 ４日間
香港 費用総額 ９０万６０００円 平均入院日数 ４日間
フランフルト 費用総額 ８７万５０００円 平均入院日数 ７．５日間
サンフランシスコ 費用総額 ８６万２０００円 平均入院日数 １日間
ローマ 費用総額 ８５万７０００円 平均入院日数 ２日間
盲腸で入院した場合は、アメリカのサンフランシスコは入院は１日、上海では最長１４日間とかないの開きがあるようです
費用もハワイのホノルルなどはベラボーに高く２３２万１０００円になる 重い病気なら莫大な金額になるでしょう
こうやって見ると、海外旅行には海外旅行傷害保険には必ず入っていたほうがいいでしょう
傷害保険はいわゆる事故などにあった場合に払われる保険のようですが、保険会社によっていろんな特約があり
担当者に詳しく聞いて、よく理解しておくことが必要でしょう
地震が日本全国で頻発するようになった ３０年くらい前は地震というとめったに起こらないものと考えられていたが、最近では
日本全国で頻発するようになった そこで地震保険に入る必要が出てきたわけだが、普通の火災保険には地震は補償の対象に含まれていない
特約で地震保険に入る必要があるわけだが、地震保険には政府と民間保険会社が共同でやっている地震保険とＪＡ共済の「建物更生共済」の
２種類がある 民間保険会社だけで大きな地震の補償は不可能だろうというので政府も加わっているわけだが、この地震保険の
保険料が地域によってかなりの差がある 例えば木造住宅で保険金額が１０００万円の場合、一番高い東京、神奈川、静岡などは年間３万１３００円
一番安い福井、岩手、秋田、山形、栃木、群馬、富山、石川、鳥取、長崎、熊本、福島、島根、山口、福岡、佐賀、鹿児島などは
年間１万円と東京などの３分の１以下の保険料になっている 過去に起きた地震などから保険料を割り出しているようだ
この地震保険に１０００万円かける場合、火災保険でかけた額の３０〜５０％までしか地震保険に入れないという決まりがあります
つまり火災保険で２０００万円の保険をかけた場合、その３０〜５０％、６００万円〜１０００万円の地震保険に入れるということです
また地震保険補償額に上限があり、住宅は５０００万円、家財は１０００までという決まりがあります
地震で家が全壊した場合、地震保険に入っていても火災保険に入っていた保険金＝被害額の３０〜５０％までしか補償されないということです
最近では、それでは不便だというので、民間保険会社の損保ジャパンが「新家庭保険」を発売しましたが火災保険２０００万円の場合
年間保険料は２万８６００円、地震保険３万５５００円を上乗せすると６万４１００円、地震保険を１００％補償するにはさらに
３万９２００円を加える必要があり、合計で１０万３３００円にもなります ５０％の上乗せ部分は地震による火災被害が対象で
地震による倒潰は補償の対象には含まれていないようです
民間保険会社にしても、大地震が起こって軒並み倒潰した場合、ぜんぶ補償したら、お金がいくらあっても足りない、経営危機になる
といったことも起こる可能性があるので、補償内容は絞り込んでいるようです
民間保険会社だけでは、大地震に対応は難しいだろうということで、政府が地震保険に関与しているわけですが、１回の地震で
最大５兆円までは払うようです 現在の準備金は１兆７０００億円ほどですが、足りない分は政府予算からの繰り入れなどで対応するようです
この地震保険については、案外知らない人が多く、火災保険に入ってるから大丈夫だろうと安心している人が多いようですが
普通の火災保険では地震の補償は含まれません あくまで別途に地震保険に入る必要があります それでも補償額は３０〜５０％です
１００％にする保険も発売されていますが、あくまで火災による損傷の補償で地震そのものによる全壊などの補償が含まれてないこともあります
隣からの類焼による場合はどうなるのか？保険会社にキッチリ聞いておくことが必要でしょう
日本列島も地震の活動期に入ってきたようで、地震に対する備え、保険などの確認も必要になってきたようです
「備えあれば、憂いなし」
火災保険に入っている人も多いだろうが、入っている火災保険の種類によって、補償内容がずいぶんと違う
火災保険に入っていると思って大丈夫と思っていても、イザ火災にあって補償という段階で話が違うとかいうトラブルも多くある
入っている火災保険の内容についても、よく理解をしておこう
●火災保険の種類
１、住宅火災保険 風災 ひょう災 雪災 落雷 火災 破裂 爆発
２、住宅総合保険 風災 ひょう災 雪災 落雷 火災 破裂 爆発 台風 暴風雨 洪水 高潮 土砂崩れ 騒乱 盗難 水漏れ 落下
３、新型火災保険 風災 ひょう災 雪災 落雷 火災 破裂 爆発 台風 暴風雨 洪水 高潮 土砂崩れ 騒乱 盗難 水漏れ 落下 破損 汚損
住宅火災保険は補償範囲が狭い 住宅総合保険と新型火災保険は補償範囲がほぼ同じで新型火災保険には破損・汚損も補償範囲に含まれている
いずれの火災保険も、地震・噴火・津波の被害は含まれていないのでそれらの補償は特約でつける必要がある
地震保険の加入状況は、地域によって相当な差があり、地震の多い地域は加入割合が高いし、少ない地域は加入割合が低い
また、財産の評価方法に２種類あり、再調達価格（新価）と時価に分かれており 再調達価格というのは再び新築するのにいくらかかるか？
という価格でこちらは実質的な補償に近い 新型火災保険はすべて再調達価格で評価することになっている
時価というのは、建物が古くなると価値が減少するので、それを補償するという考えなので補償額は低くなる
加入している火災保険が、再調達価格（新価）か時価なのか？確認することが必要だろう
火事で全焼した場合は契約金額または評価額の全額補償、半焼の場合は全焼の場合の半分の補償ということが多いようだ
契約内容によって、補償金額がかなり違うので契約時にケースを想定してよく確認しよう
生命保険を受け取るということはあると思うのだが、この死亡受取金の税率が掛け金をかけた人によって相当に違う
ついうっかりしそうなことだが、生命保険をかける人、引き落とし銀行口座の名義人などをしっかり考えてから契約しよう
例えば、父と母と子の３人家族で父が亡くなって５０００万円の保険金を受け取ることになったとしよう
この場合、保険金をかけていたのが父親だった場合は相続税がかかる また子がかけていた場合は贈与税がかかる 両方ともかなり税率が高い
保険金をかけていたのが母の場合は他の所得と合算して所得税がかかるだけで、こちらは税率が安い よく考えておこう
●父死亡で保険金５０００万円が母と子に入ってきて、父が保険料をかけていた場合＝相続税の対象
父の相続人が母と子の２人であるとした場合は、
※保険金額５０００万円ー非課税額（５００万円×２人）＝４０００万円
この４０００万円が、他の財産と合せて相続税の対象になります
●父死亡で保険金５０００万円が母に入ってきて、子が保険料をかけていた場合＝贈与税の対象
※５０００万円ー基礎控除額１１０万円＝４８９０万円に贈与税がかかり、贈与税額は２２２０万円になります
●父死亡で保険金５０００万円が母に入ってきて、母が保険料をかけていた場合＝所得税の対象
入ってきた５０００万円は一時所得となり、下の計算式で計算します
※一時所得の金額＝（保険金額ー既に払い込みの保険料の金額ー５０万円）×０．５
この一時所得の金額を他の給与所得などの所得と合算して所得税額を計算します
相続税と贈与税の税率は非常に高いので、所得税の対象になったほうがトクでしょう 問題は誰が保険料を支払っていたか？ですが
保険料の引き落とし口座の名義人をキチンと母にしておくべきでしょう
民間保険に入る場合は、保険金を受け取る人の税金のことをよく考えてから、契約すべきでしょう
ちょっとしたことで、かけられる税金が大きく違うわけですから、よく気をつけて契約しましょう
日本列島でも地震が増えているので地震保険の加入者が全国的に増えているようだ そういった中でも地域によって加入率は
大きく違うようで加入率トップの高知県は６６．５％が加入している 反対に地震が少ない長崎県は１９．８％と高知県の３分の１以下だ
やはり地震の多い地域は加入率が高く、反対に地震の少ない地域は加入率が低いようだ
●都道府県別地震保険の２００５年加入率
１位、高知県 ６６．５％
２位、愛知県 ６０．４％
３位、宮城県 ５４．７％
４位、宮崎県 ５３．２％
５位、鹿児島県 ５２．３％
北海道３８．６％、青森県３３．８％、岩手県３１．３％、秋田県３２．３％、山形県２７．１％、福島県３１．２％、茨城県３６．８％
栃木県３３．３％、埼玉県３９．９％、千葉県４１．７％、東京都４０．８％、神奈川県４５％、新潟県３７．８％、
福井県２６．３％、山梨県４６．９％、岐阜県４８．８％、静岡県４７．４％、三重県４９．６％、滋賀県２７．９％、京都府２７．１％
大阪府３８％、兵庫県３０．７％、奈良県３５．５％、和歌山県４３％、鳥取県３８．３％、島根県３１．３％、岡山県３２．４％
広島県４７．９％、山口県３４．６％、徳島県４６．１％、香川県４０．２％、愛媛県４２．９％、福岡県４０．２％
熊本県４０％、大分県３５．９％、沖縄県３４．８％
４２位、佐賀県 ２５．７％
４３位、群馬県 ２４．８％
４４位、石川県 ２４．１％
４５位、長野県 ２２．１％
４６位、富山県 ２１．７％
４７位、長崎県 １９．８％
生命保険会社や損害保険会社などは、会社の大きさ、経営健全度も大事だが、イザというときすぐ保険金が実際に出るのか？
という点も非常に大事な点だ 営業マンの説明を鵜呑みにして契約したのはいいが、イザというときにケチをつけられ保険金が出ない、
出ても非常に遅いとか、難癖つけられて減額とかのトラブルも多いようだ 長い付き合いになるので顧客対応のいい、
保険金がすぐ出るといった顧客満足度の高い保険会社をランキングしてみた
●生保の顧客満足度の高い会社（契約者アンケートによる）
１位、プルデンシャル コンサルティング営業 解約率２．５％
２位、ソニー コンサルティング営業 解約率２．８９％
３位、東京海上日動あんしん （損保会社が生命保険に進出した会社は意外に評判がいいようだ）
４位、三井住友海上きらめき （損保会社が生命保険に進出した会社は意外に評判がいいようだ）
５位、アリコジャパン （外資系トップ）
６位、富国
７位、大同
８位、ＡＩＧエジソン （外資系）
９位、アイエヌジー （外資系）
１０位、アフラック （外資系）
１１位日本、１２位ジブラルタ、１３位オリックス、１４位太陽、１５位アクサ、１６位マニュライフ、１７位ＡＩＧスター
１８位損保ジャパンひまわり、１９位第一、２０位住友、２１位朝日、２２位三井、２３位明治安田
コンサルティング営業のプルデンシャルとソニーが解約率も低く、顧客満足度は高いようだ
反対に顧客満足度が一番低かったのは、不適切な支払いが１０５３件もあった明治安田生命保険という結果となった
外資系生命保険が、掛け金が安くて保障がが大きい、支払いも早いということで急速に国内でもシェアを伸ばしているようだが
会社の規模とか、わかりにくいことが多い 外資系生保といってもピンからキリまであり保障内容もさまざまだが
まず保険料収入から会社の規模を把握しておこう
●外資系生保の２００６年３月期の保険料収入と基礎利益
１位、アリコ 保険料収入 １兆４５８２億円（前年比▼８．２％減） 基礎利益５１５億円（前年比△１０９．９％増）
２位、ハートフォード 保険料収入 １兆４５８２億円（前年比△１３．３％増） 基礎利益７５億円（前年比△９９％増）
３位、アフラック 保険料収入 １兆２５０億円（前年比△６．９％増） 基礎利益１０８７億円（前年比△１４．５％増）
４位、マニュライフ 保険料収入 ９４４８億円（前年比△４６．４％増） 基礎利益８６億円（前年比△７２１％増）
５位、アイエヌジー 保険料収入 ８８６６億円（前年比△６．１％増） 基礎利益２１７億円（前年比△２０５．６％増）
６位、アクサ 保険料収入 ６９９６億円（前年比△１０％増） 基礎利益７７５億円（前年比▼１％減）
７位、ジブラルタ 保険料収入 ４１６３億円（前年比△２５．８％増） 基礎利益６１２億円（前年比△５．７％増）
８位、プルデンシャル 保険料収入 ３９７９億円（前年比△２２．５％増） 基礎利益３６１億円（前年比△５２０．１％増）
９位、ＡＩＧエジソン 保険料収入 ３５２５億円（前年比▼１４．１％減） 基礎利益４７８億円（前年比△１９．６％増）
１０位、ＡＩＧスター 保険料収入 ３２６４億円（前年比△２５．９％増） 基礎利益４２６億円（前年比▼１３．１％減）
１１位マスミューチュアル、１２位ウインタートゥル、１３位ピーシーエー、１４位カーディフ、１５位チューリッヒ・ライフ
アリコとＡＩＧエジソンとＡＩＧスターはＡＩＧグループで合計保険料収入は２兆円を突破している 国内４位の明治安田生保なみの規模
国内大手９社の保険料収入の合計は１８兆６４０億円で、外資系生保１５社の合計は、その半分近くになっている
１１位のマスミューチュアルの保険料収入は１４４２億円で１０位のＡＩＧスターの３２６４億円の半分以下とガクンと落ちている
一口に外資系生保といっても、規模とか業務内容とかには相当な差があるようだ 加入する場合はよく調べてからにしよう
生命保険会社の保険金不払いが問題になっているが、金融庁もこの事態を重視、生命保険会社の過去５年間の不払い状況を調査した
その結果、明治安田生命保険がダントツの保険金５０３件、給付金５５０件で合計１０５３件になり、２位の日本生命５７件に大差をつけた
これだけの大差となると、会社ぐるみ、組織ぐるみを疑われても仕方がないだろう
英米系格付け会社のフィッチ・レーティングスは明治安田生命保険の保険会社財務格付けをＡプラスからＡに引き下げた
生命保険会社の保険金不払いの手口は
１、契約者に告知義務違反があったとして、それ以外の病気で入院しても給付金を支払わない
２、酒気帯び運転の車に同乗して、ケガをしても重過失があったとして、給付金を支払わない
３、転倒して、発病・死亡しても死因が病死ということを理由に転倒に伴う割り増し保険を支払わない
などなど、多くの手口があるようだ
保険契約書も小さな字で、難解な保険用語を散りばめており、素人が内容を正確に理解することはなかなか難しい
加えて、生命保険会社には敏腕な弁護士などがついており、法的に勝つのは実質的に難しい状況だ
そういった契約者の弱みにつけこんで、保険金、給付金を支払わないという悪質な手口が業界全体にはびこっているようだ
損害保険会社も、保険金支払いが多額に上る火災事故などの場合は、専門の調査会社に調査依頼をして、契約者のミスを探し出し
保険金をなかなか支払わないといったケースもあるようだ
生命保険会社との契約にしても、損害保険会社との契約にしても、果たしていざというときに保険金が下りるのか？をよくチェックして
契約することが必要なようだ
●生命保険会社の保険金・給付金不払い件数ワーストランキング（過去５年）
１位、明治安田生命保険 保険金不払い件数 ５０３件 給付金不払い件数 ５５０件 合計１０５３件（他にガン保険未払い２０００件）
２位、日本生命保険 保険金不払い件数 ９件 給付金不払い件数 ４８件 合計５７件
３位、アフラック生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ４５件 合計４５件
４位、朝日生命保険 保険金不払い件数 １１件 給付金不払い件数 ３４件 合計４５件
５位、アリコジャパン生命保険 保険金不払い件数 ３件 給付金不払い件数 ２９件 合計３２件
６位、アクサ生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ２６件 合計２６件
７位、第一生命保険 保険金不払い件数 ６件 給付金不払い件数 １９件 合計２５件
８位、大同生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 １２件 合計１２件
９位、三井生命保険 保険金不払い件数 １件 給付金不払い件数 ６件 合計７件
１０位、富国生命保険 保険金不払い件数 ５件 給付金不払い件数 ２件 合計７件
１１位、住友生命保険 保険金不払い件数 １件 給付金不払い件数 ４件 合計５件
１２位、東京海上日動あんしん生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ５件 合計５件
１３位、Ｔ＆Ｄフィナンシャル生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ３件 合計３件
１４位、ＡＩＧエジソン生命保険 保険金不払い件数 １件 給付金不払い件数 ２件 合計３件
１５位、太陽生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ０件 合計０件
１６位、ＩＮＧ生命保険 保険金不払い件数 ０件 給付金不払い件数 ０件 合計０件
結局、保険金・給付金不払いがなかったのは太陽生命保険とＩＮＧ生命保険の２社だけで、他は国内系、外資系を問わずに
不払いがあったということになる ダントツの不払い件数を誇っているのは明治安田生命保険だが、掛け金だけ受け取って
イザとなったら難癖をつけて保険金を支払わないという手口のようだから、この商売は儲かるということになるようだ
契約者も苦労して、長く保険をかけたのに、イザとなると支払われないとなると、まさに「踏んだり蹴ったり」の状況になってしまう
保険契約をするときは、契約会社の支払い状況などを慎重に調査する必要があるようだ
某保険評論家が生命保険会社あてに「この場合は保険金は支払われるのか？」という設問で保険会社にアンケートを行なった
回答があったのは、アメリカンファミリー、アリコ、損保ジャパン、東京海上日動、オリックス生命、アクサ、ＪＡ共済、都民共済
回答が無かったのは、日本生命、第一生命、住友生命、明治安田生命、ソニー生命
回答があった８社の保証内容をチェックしてみよう
●下半身不随で働けなくなった場合に、その後は掛け金を支払わなくて良いか？免除が６社、免除にならないはアリコと都民共済
ただし、都民共済は重度障害共済金１０００万円と在宅療養共済金３万５０００円が支払われる
●１回の入院は何日まで？通算限度は何日まで？掛け金は？
アメリカンファミリーＥＶＥＲ １回の入院は６０日まで 通算は１０００日まで 掛け金は３５８０円
アリコジャパン １回の入院は６０日まで 通算は７３０日まで 掛け金は４３０円
損保ジャパンひまわりワハハ２１ １回の入院は１２０日まで 通算は１０００日まで 掛け金は５７５０円
東京海上日動あんしん １回の入院は１２０日まで 通算は７３０日まで 掛け金は４８２０円
オリックス生命入院保険Ｆｉｔ １回の入院は６０歳までは３０日まで 通算は１０００日まで 掛け金は４４００円
アクサ生命終身医療保険１０９５−２ １回の入院は１２０日まで 通算は１０９５日まで 掛け金は５９４０円
ＪＡ共済べすとけあ １回の入院は３６５日まで 通算は制限なし 掛け金は１万３１０円
都民共済入院４型＋医療１型 １回の入院は１２０日まで 通算は制限なし 掛け金は５０００円
ここでのポイントは入院の通算限度、ＪＡ共済と都民共済の制限なしというのは魅力的、病気によっては入院が長引くこともある
ＪＡ共済は、他社に比べて掛け金が２倍以上と高いようだ
●抗がん剤治療で高度先進医療の補償は？（死亡給付金なども含む）
１位都民共済９３６万円、２位アクサ４２５万円、３位ＪＡ２２０万円、４位アリコ２００万円、５位損保ジャパン１８０万円、
６位東京海上日動１２０万円、７位アメリカンファミリー６０万円、８位オリックス生命３４万円
その他、抗がん剤治療の化学療法はすべての会社が補償の対象外になっている
保険会社によって、補償対象外の病気もさまざまなので、契約のときによく説明させることが必要だが、回答した６社は
外務員が本社に問い合わせればわかるようだが、未回答の５社は「その時になってみないと、わからない」ということのようだ
いざ、保険契約して安心と思って入院しても、「その病気は当社の保険の補償対象外」なんて言われると目も当てられない
安心のために保険契約したのに、、、、と後から思っても後の祭り とならないように保険契約前に自己責任で
保険会社と補償内容をよくチェックすることが必要なようだ
●ムーディーズの生命保険会社の保険金支払い能力の格付け（２００５年３月１日現在）
アリコ（アメリカン・ライフ・インシュランス） Ａａａ
アメリカンファミリー生命保険 Ａａ２
損保ジャパンひまわり生命保険 Ａａ３
ジブラルタ生命保険 ↑Ａ１
ＡＩＧエジソン生命保険 Ａａ１
日本生命保険 Ａ３
第一生命保険 Ｂａａ２
住友生命保険 Ｂａ１
明治安田生命保険 Ｂａａ２
朝日生命保険 Ｂ３
三井生命保険 Ｂａ３
太陽生命保険 Ｂａａ２
大同生命保険 Ｂａａ２
富国生命保険 Ｂａａ３
●ムーディーズの損害保険会社の保険金支払能力の格付け
東京海上日動火災保険 Ａａ２
三井住友海上火災保険 Ａａ３
損害保険ジャパン Ａａ３
あいおい損害保険 Ａ３
日本興亜損害保険 Ａ２
●ムーディーズの格付けの定義（保険財務）
Ａａａ 支払能力が極めて優れている
Ａａ 支払能力が優れている
Ａ 支払能力が良好であるが、将来ある時点において、支払能力に影響を及ぼしうる要因がある
Ｂａａ 支払能力は適切であるが、長期的に見ると確実性、信頼性に欠ける部分がある
Ｂａ 支払能力に疑問がある 将来の支払いに対して安全性が十分でない場合もある
Ｂ 支払能力は弱い 長期的に見ると保険金が期日どおりに支払われる可能性は低い
Ｃａａ 支払能力がかなり低い 支払不能に陥っているか、期限どおりの支払いが困難であることを示す要素がある
Ｃａ 支払能力が極めて低い 支払不能に陥っているか、または重大な危険性がある
Ｃ 支払能力は最低である 支払いの安全性はほとんどない
１ 同一等級での上位
２ 同一等級での中位
３ 同一等級での下位
↑ 格上げの方向で見直し中
↓ 格下げの方向で見直し中
こうやってみると、損害保険会社のほうが生命保険会社より内容はいいようだ
生命保険会社の中でも外資系の生命保険会社は内容がいいが、国内の生命保険会社は内容の悪い会社が多いようだ
自己責任で金融商品を選ぶことが必要なようだ